Minule jsme se podrobněji podívali na pojištění budov, dnešní díl věnujeme tomu, jaké si můžete pojistit movité věci. Tedy, co je specifického na pojištěné domácnosti.
Pro správnou pojistnou částku spočítejte i rtěnky
Rozdíly mezi pojištěním budovy a domácnosti jsme podrobně prošli v minulém dílu. Pro zopakování – domácnost je všechno to, co při otočení vašeho majetku vzhůru nohama vypadne. Jedná se třeba o oblečení, knížky, nábytek nebo sportovní potřeby.
Stejně jako u pojištění budovy je důležité správně odhadnout, za kolik doma máte věci, jinak vám hrozí podpojištění úplně stejně jako u budovy.
Jestliže u pojištění staveb je odhad ceny stavby náročný, v tomto případě je to už skutečně velmi složité. Pojišťovny mohou pomoci jen tím, že na základě svých dat napoví, za kolik mají doma věci lidé v podobných bytech jako vy. Přesnost těchto čísel je ale opravdu na úrovni průměru, protože všechny aspekty nutné pro určení správné ceny pojišťovna nikdy neposbírá. Jak by taky mohla odlišit třeba nezaměstnaného se třemi exekucemi, který právě zdědil balík, od topmanažera, který je závislý na hracích automatech a doma má už jen holé stěny?
Jediným exaktním způsobem, jak správně určit pojistnou částku, je tedy sepsat si všechen majetek, který doma máte, a to vč. cen, za které byste ho jako nový koupili. V tomto směru jsou velmi daleko pojišťovny v Austrálii a na Novém Zélandu, které podobný seznam svým klientům dokonce předvyplňují, a to např. vč. počtu vajíček v lednici či rtěnek v koupelně. Zájemci si to mohou vyzkoušet v angličtině třeba na těchto webových stránkách.
Pillow svým klientům situaci zjednodušuje v tom, že určitou částku navrhne a pokud se pojistíte aspoň na její úrovni, neuplatní podpojištění (viz minulý díl). S podobným přístupem přichází i další pojišťovny a pokud vyšší inflace potrvá delší dobu, odhadujeme, že se z něj brzy stane tržní standard.
Spočítat cenu Pillow pojištění
Peníze na nová trička, nebo na hadry?
U pojištění domácností je bohužel ještě stále poměrně rozšířené pojišťování na tzv. časové ceny. To znamená, že při zničení pojištěných věcí nedostanete peníze na nové, ale jen tolik, za kolik byste koupily stejně opotřebované. Nejčastěji časové ceny pojišťovny uplatňují u starší elektroniky nebo oblečení. Máte-li tedy značkový zánovní oblek nebo šaty, určitě zvolte pojišťovnu, jako je Pillow, která to dovede ocenit a pojistit je na tzv. novou cenu, tedy na cenu pořízení nových.
Čestné místo v pojištění domácnosti mají cenné věci – šperky, starožitnosti, umění, sbírky apod. Jejich první odlišností je, že se většinou pojišťují na tzv. obvyklé ceny. To znamená, že při jejich zničení dostanete tolik, za kolik byste je mohli před škodou prodat. Je to logické – nový obraz od Mánesa už byste asi sháněli těžko. Dalšími specifiky jsou omezený limit (aby celý pojištěný majetek netvořil jen jeden náhrdelník) a přísnější nároky na zabezpečení, třeba požadované umístění v trezoru. Cenné věci pojišťovny ještě někdy rozdělují na cennosti (šperky a klenoty) a věci zvláštní hodnoty (ostatní). Toto rozdělení ale není ustálené a každá pojišťovna k němu přistupuje trochu jinak.
Na obvyklou cenu se také většinou pojišťují zvířata. Ta nebývají pojištěná na nemoci (k tomu slouží jiná pojištění), ale pokud vám oblíbeného králíčka vezme povodeň, zaplaceno dostanete. Nepojišťují se jen zvířata určená k výdělečným účelům a někdy ani včely. Některé pojišťovny mají pro zvířata specifický limit, třeba jen 5 000 Kč, což sice může stačit na dvě nové kozy, ale štěně s rodokmenem za ně nepořídíte. U Pillow je pojištěná každá kočka až do výše pojistné částky.
Na co dát ještě pozor
Oblastí, na které je třeba si dát pozor u pojištění domácnosti, je podstatně více. Namátkově se podívejme aspoň na některé z nich.
Již minule jsme se věnovali stavebním součástem. Takže ještě jednou – pokud za tyto kusy budovy (dlaždičky, malba, podlaha, nová příčka, …) či různé sporné věci (kuchyňská linka, pračka, vestavěná skříň, …) nechcete platit dvakrát, pořádně si zkontrolujte podmínky pojištění a raději dejte přednost produktu, který jasně určuje, zda patří do pojištění domácnosti, nebo budovy (jako např. Pillow).
Co se týče peněz jako takových, naše doporučení je jasné – patří do banky. Většina pojišťoven vám za ukradené nebo zničené bankovky v hotovosti nedá více než 30 tis. Kč. Kč. Proč? Protože každý správný podvodník ví, že hotovosti měl doma i před výplatou vždy tolik, kolik je limit. A právě kvůli nim za ztrátu peněz v hotovostí pojišťovny platí jen tak málo, aby nemusely slušným lidem navyšovat zbytečně cenu za pojištění.
Každý pojištěný by se měl zajímat i o pojištění věcí k výdělečné činnosti. Zde jsou totiž mezi pojišťovnami velké rozdíly. Některé zaplatí jen služební telefon od zaměstnavatele za max. 10 tis. Kč, jiné pomohou i při škodách na dalších věcech sloužících k výdělečné činnosti a zaplatí třeba 100 tis. Kč (jako Pillow). Omezení jsou zde ale vždy, protože podnikatelé mají svá specifická pojištění v jiných produktech za jiné ceny.
Zajímavé a ošemetné je pojišťování věcí mimo bytovou jednotku – ať už ve sdílené kolárně, v kůlničce na dříví nebo třeba na zahradě. Dobrou zprávou je, že většinou tam věci s výjimkou cenností pojištěné být mohou. Vždy je ale třeba na těchto místech ohlídat limity plnění a také pojištění krádeže, které má každá pojišťovna nastaveno jinak. Někde stačí kůlničku zamknout, jinde potřebujete na kolo lankový zámek. Na zahradě zase zkontrolujte, zda vaše pojišťovna nezávodí v tom, jak máte mít vysoký plot. A jak jsme psali minule – pokud chcete mít pojištěnou celou zahradu vč. stromů a sádrových trpaslíků, a nejen movité věci, zkombinujte toto pojištění s pojištěním porostů u budovy (v Pillow na to stačí jediný polštář).
Pojištění na výlet
Když se svými věcmi vyrazíte z místa pojištění ještě dál, jejich ochrana se většinou dále snižuje. Pokud je necháte ve vozidle, nastupuje krytí věcí v autě. Většinou je za příplatek, ale často s mírnějšími podmínkami a levnější než v rámci autopojištění. Jen i zde musíte u mnoha produktů dát pozor na krádež v noci mimo hlídaná parkoviště, která je bohužel pro většinu pojišťoven (včetně Pillow) příliš riziková. Pillow ale kryje i krádež věcí z kabiny auta a na území většiny Evropy, v čemž je nadstandardní.
Dále můžete mít věci u sebe a při sobě – třeba kabelku s klíči nebo mobil v kapse. V tom případě vám pojištění může pomoci při loupežném přepadení, tedy pokud vás někdo při krádeži ohrozí na zdraví nebo vám tím vyhrožuje. Kapsáře ale pojišťovny v rámci pojištění domácnosti nekryjí, existují na to speciální produkty prodávané třeba v bankách (pojištění klíčů a peněženky). Některé ale pomohou, když vás na cestě potká třeba povodeň nebo požár. Důležitý je zde i územní rozsah, někdo umí jen ČR, modernější produkty celou Evropu.
Co ale, pokud své věci někde necháte? Třeba lyže ve stojanu před restaurací, kabát na věšáku v divadle nebo kolo ve stojanu před obchodem? Z pohledu pojišťoven se jedná o pojištění věcí odložených na místě k tomu určeném nebo obvyklém. U většiny produktů lze tyto věci také pojistit, ale s nižším limitem (cca od 5 do 100 tisíc Kč). Pojištěná bývají podobná rizika jako v místě pojištění (třeba požár, výbuch nebo záplava). Potíž nicméně může být s tím nejčastějším, tedy s krádeží. Některé pojišťovny natvrdo předepisují visací zámky, jiné připouští i krádež bez překonání překážky (tzv. prostá krádež), pokud „věci zabezpečit nejdou“. Pillow je v tom transparentní – v podmínkách má jasně vyjmenovány konkrétní případy, kdy prostou krádež kryje. Třeba právě lyže před bufetem nebo kabát v šatně. Máte tak jistotu, že jste v podmínkách něco nepochopili jinak, než si to vykládá pojišťovna.
Spočítat cenu Pillow pojištění
Další taje
Různých míst ale pojišťovny rozlišují ještě daleko více. Specificky se pojišťují třeba věci v hotelu, věci předané za účelem služby (tedy do čistírny) nebo věci na studentských kolejích. Pokud potřebujete vyhledat konkrétní místo, věc a riziko v podmínkách, potřebujete občas deduktivní metody Sherlocka Holmese, 10 let praxi v pojišťovnictví a k tomu nůši čtyřlístků pro štěstí. Jak z toho ven, ukazuje Pillow. Pro všechny věci mimo místo pojištění má jeden polštář Věci mimo domov, kde je vše jednoduše popsané. Ve smlouvě pak najdete volitelný limit 50 nebo 100 tisíc Kč.
Pojištění předmětů u domácnosti skrývá i mnoho dalších tajů. Některé pojišťovací ústavy mají zvláštní podmínky třeba pro pojištění kol, sekaček nebo houslí, jiné je zahrnují standardně do pojistné částky. Dlouho by se dalo povídat i o tom, že zatímco někdo platí až do limitu u každé události a jiný dává rozpočet na škody na rok, jsou produkty, kde za obdobnou škodu dostanete zaplaceno vždy jen jednou ročně. Mohli bychom se rozepsat třeba o trezorech a o tom, že zdaleka není jedno, za jakými dveřmi sejf je. Bez zajímavosti není ani přístup pojistitelů k odklízení suti či samostatně stojícím garážím.
Nástrah bývá v podmínkách zkrátka mnoho, a proto je vhodné sáhnout po pojištěních, která je mají co nejjednodušší, nejsrozumitelnější a, pokud možno, i nejkratší. Třeba u Pillow se podmínky vešly na pouhých 12 stran, a to včetně pojištění odpovědnosti.
Tímto dílem zakončíme naši společnou výpravu do pojištění majetku. V příští části se budeme věnovat pojištění odpovědnosti, které se s pojištěním majetku často potkává na jedné pojistné smlouvě. Více informací o Pillow pojištění majetku najdete na https://www.proporadce.cz/majetek/
