Za chyby se platí a v případě osobních financí to platí doslova. I v tak základním finančním produktu, jako je pojištění vozidel, se přehmatům nevyhneme. V čem majitelé plechových miláčků nejčastěji chybují a kolik je taková chyba stojí? Představujeme hitparádu nejčastějších pochybení. Přetiskujeme článek z iDnes.
1) Jízda bez povinného ručení
Jednička hitparády je stálice. Na českých silnicích lze dle dat České kanceláře pojistitelů potkat kolem 160 tisíc nepojištěných vozidel. Pokud by některé z nich patřilo i vám, připravte se jednak na pokutu za jízdu bez ručení (až 40 tisíc Kč), pokutu za nepředložení zelené karty při kontrole (až 3 tisíce Kč), příspěvek do garančního fondu za každý den (např. pro vozidlo s objemem do 2500 ccm ročně 23 725 Kč) a hlavně na úhradu až 300 tisíc za způsobenou škodu.
2) Pojištění skel s „podměrečným“ limitem
V žádném případě nemá cenu spoléhat na to, že rozbité čelní sklo kamenem od jiného vozidlem mi zaplatí jeho povinné ručení. Problémem je vždy nezpochybnitelný důkaz, a tak doplňkové pojištění skel je nutností. Pokud však vsadíte na nízký limit (nejčastěji do 10 tisíc) bez ohledu na podmínky vašeho vozidla auto, můžete být v okamžiku výměny nemile překvapeni. Čím modernější auto, tím více vychytávek sklo obsahuje. Vyhřívání, senzory, kamera a další technologie často znamenají cenu výměny a kalibrace 30 nebo 40 tisíc. Řešení je naštěstí snadné – stačí zvolit bezlimitní pojištění skel, které zaplatí každou výši škody.
3) Havarijní pojištění s limitem
Při pojištění vlastního auta si ohlídejte jednoduchý parametr. Potřebujete, aby pojištění zaplatilo libovolně velkou škodu. A pokud by došlo ke zničení celého auta, pak potřebujete dostat zaplacenu jeho obvyklou cenu těsně před zničením. Pokud vlastníte několik let staré vozidlo v hodnotě 350 tisíc a v pojistné smlouvě máte u rizika střetu se zvířetem nebo u přírodní události napsáno „Limit 50 000 Kč“, něco je špatně. Při totální škodě dostanete pouze limit a zbylých 300 tisíc platíte ze svého. Platí: nikdy nesjednávejte pojištění pro vaše auto s limitem, volte pojištění s pojistnou částkou ve výši obvyklé ceny vozidla.
4) Procentní spoluúčast nepříjemně překvapí
V případě havarijního pojištění je dobrá cena vždy „vykoupena“ spoluúčastí, ale i zde můžete vybírat správně. Nebo špatně. Pokud je spoluúčast formulována jako „5 %, minimálně 5 000 Kč“, pak v případě škody za 200 tisíc zaplatíte ze svého 10 000 Kč (5 % z 200 000). Čím větší škoda, tím více musíte doplatit. Pokud zvolíte spoluúčast „5 000 Kč“, tedy bez procent, máte jistotu, že ať je škoda sebevětší, vždy zaplatíte pouze 5 tisíc a ani o korunu více.
5) Odtah, který vám nezaplatí
Nejčastěji využívanou službou v pojištění vozidel jsou asistence a konkrétně odtah nepojízdného vozidla. Starší produkty mají definovaný finanční limit, který za vás pojišťovna zaplatí. Pokud ten váš je třeba 3 tisíce, modlete se, aby se vaše auto porouchalo blízko servisu, od pondělí do pátku a během dne. I ceny odtahů postupně rostou a nižší finanční limity už nestačí. A to ani nemluvíme o odtahu z Jeseníků do Prahy z letní dovolené, pak budete z vlastního doplácet i vyšší tisíce korun. Řešení je opět snadné: co nejdříve přesedlejte na asistence s limitem v kilometrech (vždy víte, na jak vzdálený placený odtah máte nárok) nebo rovnou na neomezený odtah po celé ČR.
6) Základní limit povinného ručení
Způsobit škodu vyšší než 35 miliónů? To se přece nemůže stát. A co třeba tento konkrétní případ s jedním těžce zraněným: 20 miliónů náklady léčení zdravotní pojišťovně, 20 miliónů ztráta na výdělku, 8 miliónů ztížené společenské uplatnění a 8 miliónů na výpomoc, bolestné a další náklady. Dohromady 56 miliónů. Pojišťovna za vás zaplatí 35 miliónů a na vás zbude pouhých 21 miliónů. Máte je? Pokud ne, můžete využít například akce, kdy pojišťovna nabízí dvojnásobný limit za cenu základního. Hlavní pravidlo prostě zní: 35 je málo!
7) Ručení se spoluúčastí v zahraničí
Některé pojišťovny v honbě za co nejnižší cenou nabízí povinné ručení určené pro Česko. Pokud s ním způsobíte škodu v zahraničí, budete muset její část zaplatit. Celkem jsou na trhu 4 produkty s tímto háčkem. Pokud s autem či motorkou někdy vyjíždíte za hranice, dobře si ohlídejte své podmínky. Výše spoluúčasti se u produktů liší, ta nejvyšší ulehčí vaší peněžence o 100 tisíc Kč. Lepší je zvolit hned od počátku povinné ručené bez spoluúčasti.
8) Poplatky (ne)jsou i v pojištění aut
Možná o tom nevíte, ale 8 z 10 povinných ručení má „kdesi na webu pojišťovny“ sazebník poplatků. Dozvíte se o něm v okamžiku, kdy budete s prodlením s platbou za vaše pojištění. Mezi nejvyšší hodnoty poplatků na trhu patří tyto: 500 Kč za upomínku před ukončením pojištění, 500 Kč za ukončení pro neplacení nebo 250 Kč za upomínku po zániku pojištění. Poučení? Buď vše platit včas nebo mít uzavřené pojištění bez sazebníku poplatků.
9) Pravidlo „Jednou ano, podruhé ne“
Jedná se o specialitu, u většinu produktů nic podobného nenaleznete. Při druhé a další pojistné události do jednoho roku od předchozí škody se spoluúčast u havarijního pojištění automaticky zvyšuje na dvojnásobek. A pro pojištění skel je pravidlo ještě přísnější: limit se použije pro všechny škody v jednom pojistném roce. Pokud jste ho již při první škodě vyčerpali a máte smůlu na další rozbité sklo, druhou a další opravu ve stejném roce platíte ze svého. Budete naštvaní, protože přečíst 45 stran podmínek a objevit tyto háčky bylo nemožné. Naštěstí jsou i produkty bez podobných ustanovení s podmínkami na pouhých 7 stran. A platí, že čím méně stran, tím méně nebo dokonce žádné překvapující ujednání.
10) Smluvní nemusí být váš oblíbený
Poslední místo „hitparády“ se vrací k havarijnímu pojištění, tedy ochraně vašeho auta. Zlevnit pojištění můžete tak, že se zavážete poškozené auto opravit ve smluvním servisu. Některé produkty na trhu dokonce ani nedávají na výběr a opravy mimo smluvní síť jsou zakázané nebo znevýhodněné. Pro starší auta není podmínka smluvního servisu problém. Pokud ale máte vozidlo do 5 let stáří, pravděpodobně máte svůj oblíbený autorizovaný servis, který navštěvujete nejen kvůli zachování záruky. V takovém případě při uzavření pojištění požadujte možnost opravy v každém autorizovaném servisu značky vašeho vozu a nebudete muset ze svého doplácet část nákladů na opravu.
